對保是什麼意思?有哪些注意事項?

銀行核准貸款後,接下來需要和銀行簽屬借款契約,這就是”對保”的過程。

一般來說,房貸的流程大致如下:

(1)申請:當你要購買的房子決定後,可以依據所需的貸款金額,與銀行的房貸部門聯繫。近年來金融商品快速發展,房貸產品相當多樣化,你可以根據個人或家庭的財務規劃與需求,選擇適合自己的房貸產品。

(2)估價:提出房貸的申請之後,銀行將依據房屋坪數、座落區域、周邊生活機能等因素進行估價,以及參考房屋實際成交價格來決定可申貸的金額。

(3)徵信及審查:銀行會以借款人與保證人的資料,進行授信案件之徵信及審核作業,確認借款人與保證人的信用紀錄是否良好。再根據借款人與保證人的信用狀況、財力證明、負債比等因素決定貸款是否核准,以及核准後的貸款額度、利率、還款期限、還款方式等。

(4)對保:貸款申請經銀行核准後,銀行行員將與借款人約定時間簽訂借款契約。對保當天需由借款人及保證人親自前往約定地點,銀行行員會幫借款人辦理開戶手續,作為日後撥款及繳款時的帳戶。

(5)設定:對保完成至撥款前,需要經過抵押權設定的流程,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。

(6)撥款:抵押權設定完成後,銀行行員會事先與借款人確認撥款細節,並於約定之撥款日將款項撥入借款人帳戶,撥款後借款人與銀行的權利與義務關係開始生效,借款人只要每個月定期將應繳金額存入約定帳戶,貸款本息將從銀行帳戶中自動扣繳。

什麼是「對保」?

在銀行核准貸款後,借款人或保證人本人攜帶身分證到銀行簽訂借款或保證契約的程序。

對保時需要攜帶什麼資料?

  1. 借款人和保證人的身分證正本、第2證件(駕照或健保卡)
  2. 借款人和保證人的印章
  3. 其他文件: 由於各家銀行對保規定不同,再加上貸款方案不同所需的準備文件也不同,建議以申貸的銀行規定為主。

借款人、連帶保證人應注意以下事項:

★借款人、連帶保證人簽訂保證契約時,應仔細審閱契約內容,充分了解借款的金額、期間、擔保物情形及還款條件等,如有疑問應立即要求說明。

★簽約後記得向銀行索取契約(或註明「與正本完全相符」的影本)乙份,並與簽約時所使用的印章妥慎保管。

★又借款人事後之履約情形,連帶保證人應隨時加以注意,如有異常情形,應立即與銀行連絡,並採取因應措施。

對保時需要注意哪些事項:

1.對保通過後,銀行會在撥款前,再次進行聯徵回查。目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外,又同時向其它家銀行申貸,讓銀行有超貸的風險。即便最終對保成功,銀行還是有可能會基於這個因素拒絕撥款。

2.在對保的過程中,一定要確認房屋貸款的利率、彈性還款期限、貸款年限及違約金的相關規定,如果有任何貸款相關問題也應該在場詢問清楚,千萬不要隨便看一看就簽名,確認都沒有問題後再簽,這樣才能確保自己的權益。

3.辦理房貸的時候,要注意房貸的綁約年限。如果貸款者想在綁約期間內全數繳清,就得注意要繳多少違約金,最好先計算一下繳違約金與繳利息哪一種選擇划算,千萬不要草率做決定,以免荷包失血。

4.填寫資料時,可以斟酌情況填寫,有些資料是不用填寫的,像是兄弟姊妹的財務狀況,寫太多太仔細,有可能反而影 響貸款金額。                     

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